優酷嘉定亞克力: 馬云挑戰銀行的野心
優酷(ku)嘉定亞克力: 馬云(yun)挑戰銀(yin)行的野心
事到如(ru)今(jin)，沒人再懷疑馬云挑戰銀行的(de)野心。
過去的十多年間，在眾多賣家的簇擁下，馬云攜帶他的阿里巴巴走向神壇。在那個懵懂的年代，教師出身的馬云或許也沒有想過有一天他會與金融產生什么交集，那個時候的他執著于電子商務—他(ta)(ta)召集十幾(ji)個人在他(ta)(ta)的(de)家(jia)里開了(le)幾(ji)天的(de)會，淘寶網誕生了(le)。也(ye)許，淘寶網后來的(de)走紅以(yi)及(ji)帶給他(ta)(ta)的(de)后續(xu)影響是他(ta)(ta)始料未及(ji)的(de)。
在(zai)淘寶網之后，支(zhi)(zhi)付寶也(ye)很快(kuai)誕(dan)生。當(dang)時，支(zhi)(zhi)付寶的(de)主(zhu)要(yao)職能(neng)是為(wei)淘寶網服務的(de)。然而回過頭來看(kan)，支(zhi)(zhi)付寶結算支(zhi)(zhi)付等功(gong)能(neng)是馬(ma)云(yun)染指金融(rong)的(de)初期動作(zuo)。隨著(zhu)交易(yi)規模的(de)擴(kuo)大(da)(da)，支(zhi)(zhi)付寶中存在(zai)大(da)(da)量閑置資(zi)金，于是與天弘基金合(he)作(zuo)推(tui)出(chu)余(yu)額寶。余(yu)額寶的(de)一(yi)呼百應(ying)撼(han)動了金融(rong)界(jie)。而隨著(zhu)電子商務平臺(tai)的(de)擴(kuo)大(da)(da)，越來越多的(de)融(rong)資(zi)需求浮出(chu)水(shui)面，阿里小貸橫空出(chu)世。之后的(de)馬(ma)云(yun)，對金融(rong)的(de)熱情(qing)變得一(yi)發不可收拾。
2013年(nian)2月,馬云(yun)在阿里金(jin)融團隊開(kai)年會議(yi)上首次(ci)對(dui)金(jin)融業務進行了公開(kai)表態,稱阿里的金融(rong)業務要回歸金融(rong)本質,即金融是(shi)為了解決貿易和生活(huo)過程中的問(wen)題(ti)。但事實上，馬(ma)云的三個著眼點(dian)卻是(shi)平臺、金融和數據，現在金融是(shi)馬(ma)云的主攻領域。
盡管最初馬云的金融布局是為了他的電商服務，但在隨后的幾年里，他看到了金融帶來的利益。首先可以肯定的是，馬云的金融布局大多是通過平臺公司完成—浙江融(rong)信、螞蟻小(xiao)微，還有他的(de)(de)阿里巴巴等(deng)，這些讓人眼(yan)花繚亂(luan)的(de)(de)公司在完成阿里系的(de)(de)金融(rong)版圖上(shang)功不可沒。但在馬云看來，“中國不需要再多一家金融公司(si),但中(zhong)國缺一家真正專注服務小微企業的金融服務公司(si)。”如(ru)今(jin)，基于電(dian)子商務發家的阿里巴巴的金融觸角已(yi)經(jing)涵蓋(gai)支(zhi)付、小貸、保險、擔保、信托以及銀行等領(ling)域(yu)。
優(you)酷嘉定亞(ya)克(ke)力: 循序(xu)漸進打基礎
業界的一致觀點是，阿里的金融淵源可追溯到2002年(nian)的(de)數據和征信體(ti)系(xi)建設。當年(nian)3月，阿里巴巴“誠信(xin)通企業會(hui)員”，為(wei)從事國內貿易的賣家和(he)買家提供服務。其采用的是企業身(shen)份認證，要求企業在交(jiao)易網站上建立自己的信用檔案，并展示(shi)給買家。
“誠信通企業會(hui)員(yuan)”服務的(de)推出使得國內企業首(shou)次在網絡(luo)上建立了企業誠信體系(xi)。
在此基礎上，阿里巴巴于2004年3月推出了(le)“誠信通(tong)指數”，通過一套評價標準來衡量會員的(de)(de)信(xin)用狀況，將誠信(xin)度等(deng)因素展現(xian)為(wei)具體分(fen)值，并反映出(chu)企(qi)業真實的(de)(de)生(sheng)產、經營以及銷(xiao)售情況，使(shi)之成為(wei)企(qi)業之間(jian)相互了解和選擇的(de)(de)參考依據。這是(shi)整個阿(a)里金融運作(zuo)的(de)(de)重要基礎，亦(yi)可稱是(shi)金融大(da)數(shu)據的(de)(de)最初萌芽。
2003年5月，阿里巴巴集團推出(chu)了以C2C業(ye)務為(wei)主打的(de)(de)淘寶網，這個在馬云(yun)家里誕(dan)生的(de)(de)點子把他推向了事(shi)業(ye)頂峰。2004年12月，支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶成立，這個起初為了(le)解決網(wang)絡交易安全的第三(san)方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)平臺后來的作用不(bu)可小覷。在隨后的幾年(nian)里，支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶的使用領(ling)域逐漸拓寬并延伸，迄今(jin)，支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶及(ji)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶錢包的業務范圍已涵蓋公共(gong)繳費、轉賬、還款、貸款、理財、快捷支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)等。不(bu)難看(kan)出(chu)，用戶(hu)信用數據庫和支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶的建立，是馬云(yun)日(ri)后進軍金(jin)融業的重要籌碼。
隨著阿里巴巴和淘寶業務的發展,阿(a)里(li)集團建(jian)設的(de)商家信用數據(ju)庫涉及的(de)企(qi)業越來越多(duo),評價(jia)體(ti)系(xi)也不(bu)斷完善，“事(shi)實上(shang),在某(mou)種程度上這和當前央行推廣的征信系統并無二致,甚至更精準(zhun)和(he)實用(yong)。正因為具備(bei)了這樣的(de)基(ji)礎，阿(a)里巴巴也開始(shi)有意識地在數(shu)據層面和(he)銀行(xing)進行(xing)合(he)作，探索以數(shu)據為基(ji)礎的(de)金(jin)融體系(xi)。”
起初，阿里與銀行的合作模式是，阿里接受會員貸款的申請，并將申請和企業在阿里商業信用數據庫中積累的信用記錄交由銀行，由銀行進行審核并決定是否發放貸款。而后，到了2009年(nian)，網絡銀行部(bu)開始從B2B業務(wu)中拆分出來納入阿里巴巴集團,負責集(ji)團旗下所有子公司平臺的融資業務（后更名為(wei)“阿里(li)巴巴金(jin)融(rong)”）。
阿里巴巴開始有意進行(xing)大數據(ju)的(de)收集和信用體系的(de)搭建，并以自(zi)身的(de)交易平(ping)臺優勢幫助建行(xing)對客戶進行(xing)風(feng)險控制，甚至(zhi)包(bao)括針對網絡特性制定的(de)壞賬。
關于融信收購恒生電子，業內分析稱，馬云看上的其實是金融交易分析的重要部分—金融大(da)數(shu)據(ju)。對此(ci),恒(heng)生電子曾表(biao)示，公(gong)司(si)只是向金(jin)融機構提供金(jin)融IT軟件(jian)，軟件(jian)交付后由客戶自行(xing)運(yun)營與管理，公司不可(ke)能獲(huo)取更無可(ke)能泄露金(jin)融客戶的(de)數(shu)據(ju)，金(jin)融數(shu)據(ju)的(de)儲存(cun)與產權完全歸客戶控制與所有。盡管如(ru)此,馬(ma)云將(jiang)恒生電(dian)子收入囊中(zhong)仍引起(qi)市場無限遐想。
客戶“互聯網(wang)全(quan)網(wang)通緝(ji)”。與此同時，阿里開始與風(feng)險投資頻頻接觸。不難(nan)看出，馬云(yun)在用探(tan)索的思路一(yi)步步地確立核心競爭力(li)。
2008年，阿里巴(ba)巴(ba)在“信貸中介(jie)”的基(ji)礎上再(zai)進一步(bu)，正式推出協助企業(ye)與VC對接的“網商融資(zi)平臺”。
優酷嘉定亞克力: 不(bu)歡(huan)而(er)散后的發力
在與(yu)銀行的(de)(de)合作(zuo)中，矛盾逐漸產(chan)生。阿里(li)巴巴將一些有(you)融資(zi)需求客戶的(de)(de)數據提(ti)供給(gei)銀行，以期銀行能貸款給(gei)這(zhe)些小客戶。有(you)報道(dao)稱，在此(ci)過程中，阿里(li)巴巴有(you)意在貸款利息(xi)收入中分一杯(bei)羹，但遭到了(le)銀行的(de)(de)拒絕(jue)，自此(ci)阿里(li)與(yu)銀行從合作(zuo)走向了(le)分道(dao)揚(yang)鑣。
但阿里眼睜睜地看到了信貸業務給銀行帶來的收益，于是自起爐灶—2010年6月,浙(zhe)江省阿里(li)巴巴小額貸(dai)款公司成(cheng)(cheng)立。次年，重慶市阿里(li)巴巴小額貸(dai)款公司成(cheng)(cheng)立，這標志著阿里(li)小貸(dai)進入擴(kuo)張期。
可以說(shuo)，小貸公司的成立是在探路信貸市場，但(dan)不(bu)可否(fou)認的是，這個離銀行(xing)業務(wu)最(zui)為接(jie)近的業務(wu)門類是馬云打造阿(a)里金融(rong)帝國的重要一步。在此之后，阿(a)里的金融(rong)版圖繼續延伸。
2012年9月(yue)，商誠(cheng)融資擔(dan)保有限公司在(zai)重慶(qing)注冊，注冊資金3億(yi)元。重慶市外經貿委關(guan)于同意設立商誠融(rong)資擔保(bao)有(you)限公司的批復顯示，公司注冊資本為(wei)30000萬元(yuan)人民幣(bi)。其中，阿里(li)巴巴公司以境內投(tou)資(zi)獲取的(de)合法人民幣(bi)利潤（外商投(tou)資(zi)企業(ye)未(wei)分配利潤）出資(zi)21000萬元人(ren)民幣，占注冊(ce)資本(ben)的70%；淘(tao)寶(bao)公司(si)以現金出資6000萬(wan)元人民幣，占注冊資本的20%；融信公司以現金(jin)出資3000萬(wan)元人民幣，占注冊(ce)資本的10%。
除了涉足擔保，2013年11月，“三馬”成立的眾安在線財產保險股份有限(xian)公司（以下稱“眾安(an)保險”）正式(shi)落(luo)地，公司注冊地和總部設在中國上海，注冊資(zi)本(ben)金10億元人民幣。或許(xu)是由于對保險領(ling)域還不熟悉(xi)，馬云這次(ci)保險布局拉來了平安(an)集團。公(gong)司年度信息披露報(bao)告(gao)顯(xian)示，截至2013年12月31日，浙江阿里巴(ba)巴(ba)電子(zi)商務有(you)限(xian)公司為最大股東，持股比例為19.9%。
作為國內(nei)首家(jia)互聯網保險(xian)公司，眾安保險(xian)根據互聯網電商領域、社交領域及互聯網金融(rong)等(deng)各種場景下產(chan)生的保險(xian)需(xu)求，定(ding)制化地設計(ji)開發保險(xian)產(chan)品(pin)。產(chan)品(pin)全程在線，全國均不(bu)設任何分支機構(gou)，完全通過互聯網進行銷(xiao)售和理賠服務。
在與銀(yin)行合作(zuo)的(de)(de)三年里，馬云已(yi)經將他(ta)(ta)的(de)(de)金(jin)融(rong)觸角(jiao)伸至(zhi)信貸(dai)、保險、擔保等重要的(de)(de)金(jin)融(rong)領域，他(ta)(ta)的(de)(de)金(jin)融(rong)帝國的(de)(de)輪(lun)廓也漸漸清(qing)晰。
這還不是全部。一家網絡技術公司也在馬云的“掌控”之下—浙江融信。若不是(shi)恒生電子的一紙“賣(mai)身契”，融信不(bu)會出現(xian)在公眾(zhong)視野。
資料顯示，浙江融信成立于2003年，是阿里巴(ba)巴(ba)董事(shi)局(ju)主席馬云控股(gu)的公(gong)司(si)。根據浙江融信2013年報顯(xian)示(shi)，經過(guo)幾次股(gu)權轉讓和增(zeng)資后，馬云(yun)持股(gu)80%，其余股(gu)(gu)份由阿(a)里資本董事總經理兼阿(a)里巴巴集(ji)團(tuan)副總裁(cai)謝(xie)世煌(huang)持有(you)。就是說，浙江融信網絡技術有(you)限(xian)公司是自然人馬云控(kong)(kong)股(gu)(gu)的內(nei)資有(you)限(xian)責任公司，與(yu)阿(a)里集(ji)團(tuan)并無(wu)股(gu)(gu)權或控(kong)(kong)制(zhi)或被控(kong)(kong)制(zhi)關(guan)系。
而被融信收購的恒生電子成立于1995年，2003年在上交所上市(shi)，是國(guo)內領先的金融軟件和網絡服務供應(ying)商，連續(xu)6年入(ru)圍全球金融軟件公(gong)司百(bai)強(FinTech榜單(dan))，是(shi)國內唯一一家能夠提供相關領域全(quan)面(mian)解決方案的“全牌照”IT服務(wu)公司。公司主要向銀行、證券(quan)、保(bao)險、基金管理等金融機構提供應用(yong)軟(ruan)件的解(jie)決方案。
關于融信收購恒生電子，業內分析稱，馬云看上的其實是金融交易分析的重要部分—金融大數據。對此,恒生電子曾表示，公司只是向金融機構提供金融IT軟件，軟件交(jiao)付后由(you)客戶(hu)(hu)自行運營與(yu)管(guan)理，公司不可(ke)能(neng)獲取更無可(ke)能(neng)泄露金融客戶(hu)(hu)的數據，金融數據的儲(chu)存(cun)與(yu)產權完(wan)全歸客戶(hu)(hu)控制(zhi)與(yu)所有。盡管(guan)如此,馬云將(jiang)恒生電子收入囊中仍(reng)引起市場無限遐(xia)想(xiang)。
優酷(ku)嘉定亞(ya)克力: “全牌照”帝國(guo)初現
從某種意義上說，馬云對“小微(wei)”鐘(zhong)愛有加(jia)—2014年(nian)6月11日，浙江阿(a)里巴巴電商(shang)更名浙江螞蟻小(xiao)微金融服務(wu)集(ji)團(tuan)有限公司。
全國企業信用信息公示系統信息顯示，螞蟻小微注冊資本為12.29億(yi)元(yuan)。股(gu)東顯(xian)示為兩家合伙制(zhi)企(qi)業，杭州君瀚股(gu)權投資合伙企(qi)業（下稱“君瀚投資”）和杭州君(jun)澳(ao)股權投資合伙(huo)企(qi)業(ye)（下稱“君澳投資”）。君澳投資是2013年(nian)1月被馬云引入的。其股(gu)(gu)東為彭(peng)蕾、陸兆禧、邵曉(xiao)峰、曾鳴、王(wang)帥、姜(jiang)鵬等阿里巴巴高管(guan)。與此(ci)同時(shi)，浙江(jiang)阿里巴巴電(dian)商股(gu)(gu)權結構也(ye)變更(geng)為君澳持股(gu)(gu)41.14%，謝世煌持11.57%，馬云(yun)持(chi)46.29%。2014年6月11日(ri)，浙江螞蟻小微金融(rong)服(fu)務集團有限公司(si)成為了阿里小微金融(rong)服(fu)務集團（籌）最(zui)終注冊登記的(de)企(qi)業名稱(cheng)。同時，馬(ma)云和謝世(shi)煌將(jiang)股(gu)(gu)份(fen)全部贈予杭(hang)州(zhou)君瀚股(gu)(gu)權(quan)投資合伙企(qi)業，因此螞蟻小微最(zui)新股(gu)(gu)權(quan)結構為杭(hang)州(zhou)君澳持股(gu)(gu)41.14%，杭州(zhou)君瀚持股57.86%。
而相比這些暗流涌動，馬云在公開場合要高調許多。2012年9月，馬云(yun)開始拋出阿里巴巴的金融戰(zhan)略，并先后進行了一(yi)系列組(zu)織和人事調整，以使(shi)之更適合金融業務的發(fa)展。
據悉，馬云曾在網商大會上表示阿里巴巴集團將從2013年(nian)起開始轉型，重塑平(ping)臺、金融和(he)數據三(san)大業務(wu),阿里巴巴要(yao)重建一個金融信用體(ti)系。
研究顯示，2013年初,阿里巴(ba)巴(ba)集團架構調整(zheng)為25個事業(ye)群,阿里金(jin)融和支付寶(bao)不在其中(zhong)，而這是(shi)平臺和數(shu)據業務的(de)雛(chu)形；2月22日(ri),圍(wei)繞支付寶和阿里金融(rong)阿里巴巴宣(xuan)布(bu)繼續調整(zheng),將支付寶拆分為共享(xiang)平臺事(shi)(shi)業(ye)(ye)部、國(guo)際(ji)業(ye)(ye)務事(shi)(shi)業(ye)(ye)部和國(guo)內業(ye)(ye)務事(shi)(shi)業(ye)(ye)部,再加上原來的阿(a)里金融(rong)共同組成(cheng)了阿(a)里金融(rong)業務的四大(da)事業群。四大(da)事業群各有側重,主(zhu)要面向(xiang)消費者(zhe)金(jin)融(rong)和小微企業的(de)金(jin)融(rong)服務(wu),并分為國內和國外兩大業(ye)務體(ti)系。3月7日(ri),阿(a)里(li)宣布以四大事業群為班底籌備組建阿(a)里(li)小微金融服務(wu)集團,并(bing)任命彭蕾為CEO。自此,阿里金(jin)融的整(zheng)體業務板(ban)塊和組(zu)織班(ban)底(di)正式浮(fu)出水面,阿里金融(rong)作為集團的重要組成與電商平臺(tai)業務并列存在,這(zhe)是(shi)阿里下一個十年的戰略重點(dian)。
阿里(li)的(de)(de)金融(rong)布局(ju)有(you)(you)點(dian)像線(xian)上的(de)(de)平(ping)安模式，平(ping)安是全牌照，在(zai)做金融(rong)產(chan)品(pin)創新(xin)的(de)(de)時候，相(xiang)對于其他的(de)(de)傳統(tong)金融(rong)機(ji)構會來(lai)得更快一(yi)些，而(er)且有(you)(you)更全的(de)(de)產(chan)品(pin)線(xian)。從(cong)阿里(li)現在(zai)的(de)(de)金融(rong)布局(ju)可以看出，未來(lai)阿里(li)在(zai)互聯網金融(rong)領域的(de)(de)競爭(zheng)優勢(shi)比別人會更大一(yi)些。
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